（原标题：银行破费贷也打价钱战：部分家具利率击穿2.6%可以赢钱的游戏软件，有农商行推“拼团”压价）

本文开始：期间财经 作家：何秀兰

文｜记者 何秀兰

银行业破费贷阛阓“莫得最低，独一更低”的利率价钱战还在捏续。

2月27日，东莞农商银行官方微信公众号发布了最新的破费易贷行径决策，借款额度上限100万元、用款期限最长5年，将最低年化利率从2024年11月的2.98%压降至2.75%（单利）。

这种“贴地飞翔”的订价策略并不特地，如招商银行“闪电贷”年化利率低至 2.58%（单利），浦发银行“浦闪贷”新客户优惠利率 2.88%（单利）等，部分农商行甚而祭出“拼团”口头进一步压低利率。不外，单纯低利率还是略显疲态，部分银行正在探索“破费贷 +”口头，愚弄大数据动态订价、镶嵌破费场景等数字化时刻构建新护城河。

博通计议金融行业首席分析师王蓬博向期间财经分析称，本年破费贷利率捏续走低主要受双重身分驱动：一方面，房地产阛阓尚在收复阶段，战略效应还需要时候发酵，部分银行需通过发力破费贷填补个贷缺口以踏实事迹；另一方面，零卖阛阓当作银行的必争之地，破费贷与破费场景深度关系，本即是银行的要点布局领域。两重逻辑重复，促使银行加快破费贷阛阓彭胀。

值得防卫的是，破费者信贷行动口头也在发生转换，从单一价钱敏锐转向多维评估体系，详细考量资金老本、使用天真度及隐性敛迹条款等。

图源：图虫创意

破费贷利率击穿2.6%，额度上限可高至百万

比年来，破费贷阛阓利率捏续走低。融360数字科技磋商院监测数据娇傲，世界性银行线上破费贷平均最低可履行利率已从2022年5月的4.36%渐渐降至2024年12月的3.08%，近三年间累计降幅达128个基点。

2025年春节后，银行业不竭破费贷利率优惠策略。期间财经梳剪发现，天然部分银行破费贷利率限时击穿2.6%，但刻下阛阓新发的破费贷家具年化利率仍无数在2.6%以上，部分家具贷款额度晋升至百万元级别。

以股份行动例，招商银行“闪电贷”推出限时券后2.58%年化利率（单利）行径，浦发银行“浦闪贷”年化利率（单利）限时优惠至2.88%，吉利银行则面向部分地区派发优惠券终了2.7%的券后利率（单利）。国有大行也同步，开荒银行建易贷针对部分客户年化利率（单利）低至2.8%起，最高借款金额可达100万元；邮储银行海南分行“邮享贷”年化利率（单利）2.9%起，额度最高100万元。

部分农商行则通过“拼团”口头进一步压价。举例，某农商行推出20东谈主成团享2.68%年化利率（单利）的优惠，但执行履行中需得志额度分层条款。该行客户司理向期间财经露馅：“20万元以上额度客户智力享受2.68%或2.88%年化利率，20万元以下主要为3.3%、3.6%年化利率。优惠券每周五九点限量披发，当今较为紧俏。”

某股份大行业务司理张晓（假名）向期间财经坦言，刻下破费贷利率已处于其从业以来最低水平。

针对银行破费贷利率下行趋势，招联首席磋商员董希淼向期间财经指出，个东谈主破费贷利率下行具备双重需求：一是入款利率调降灵验削弱银行欠债老本压力，为镌汰钞票端订价创造空间；二是部分银行动霸占零卖阛阓份额，主动接管“薄利多销”策略，以低利率诱骗客群扩伟业务领域。

“刻下增量客户稀缺，存量客户的利率敏锐度显耀晋升。”张晓向期间财经暗示，近期超六成计议客户会径直对比多家银行利率，倒逼银行通过价钱上风平稳阛阓份额。不外，单纯拼价钱口头或难以捏续，银行需要构建利率以外的中枢竞争力。

期间财经防卫到，部分银行启动探索“破费贷+”的口头，走各异化发展旅途。举例，开荒银行推出场景个贷，将信贷行状无缝接入家装、教唆等垂直破费链条；部分银行集合通讯运营商开展“信用付”业务，终了零息分期购机、话费直降等场景化行状。

低利率重塑破费者决策逻辑

刻下破费贷阛阓正呈现多维演进态势。伴跟着信贷老本的捏续下行，不同代际、行状配景的破费者展现出各异化的信贷行动口头，而银行则通过精采化订价策略重构行状领域。

越来越低的假贷老本正成为撬动特定破费需求的杠杆。上海白领张女士（假名）通过某银行恳求到30万元装修贷用于房屋装修，“0.2%月费率，如实合算”。但也有破费者浮现出感性作风，“除非有明确破费需求，不然不会因低利率盲目假贷”。

破费贷的浸透深度也呈现出显著的代际特征。当60后在担忧“欠债风险”时，95后正将破费贷融入生涯好意思学。95后北京新婚鸳侣王宇和晓晨（假名）的装修采用颇具代表性，他们毁灭全款采购，采用分12期贷款购买智能家居系统，“3%的年化利率（单利）极端于每天多花约10元钱，但能提前半年住进想象中的家。”这种“时候贴现”想维正在更正巨额破费的逻辑。

此外，部分破费者假贷逻辑从“唯廉价论”转向“精算式假贷”，变成专科化的信贷科罚意志。在北京从事文创责任的李女士（假名）算了一笔账：“我通过三家银行组合假贷30万元，用于责任室开荒升级，加权平均年化利率（单利）3.4%，比小微企业指标性贷款审批快3周。”但她同期强调风控底线：“月还款额必须收敛在税后收入35%以内，幸免影响既有房贷信用评级。”

低息贷款看似诱东谈主，但破费者稍有失慎就可能踏入“雷区”。在深圳责任的赵明（假名）向期间财经共享了一次失败履历：他在某银行APP恳求到2.8%利率的30万元破费贷，但放款时被见告需额外购买一份年费2000元的保障家具，不然利率上调至4.5%。“这极端于变相加多贷款老本。”

张晓向期间财经补充谈，低利率往往陪伴严格法子条款，包括行状天禀审查、资金用途监管等。

在此配景下，低贷款利率并非东谈主东谈主可得，部分银行接管分层订价策略：针对公事员、国企职工等优质客群提供最低利率，通过“白名单”预授信锁定存量客户。举例，开荒银行临沂分行对特定单元客户怒放2.82%专属利率；招商银行针对代发工资客户推出年化利率2.8%限时优惠。“破费者需配置多维评估体系，既要考量显性融资老本，也需眷注隐性敛迹条款。”张晓暗示。

董希淼向期间财经称，抵破费者而言，切不成因为利率较低就盲目恳求，恳求破费贷款要到交易银行、破费金融公司等正规金融机构办理，要基于个东谈主和家庭的破费需求，将个东谈主债务包袱收敛在合理水平之内，同期应按照契约商定使用贷款资金，不成挪用至其他用途。银行发力破费贷业务时，除了防卫合规与监管要求，还需要防卫加强风险收敛和贷后科罚；对配合机构要证实配合内容、风险进度对配合机构进行分类科罚，确保配合机构与配合事项适正当律法例和监管要求。

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